home trust就是背锅侠

 

其实业内的人士都知道，home trust基本上都不是造假。谁都不会如此无聊，去Home trust背负3点多的利率。Home trust解决了很多自雇人士的贷款。介于很多人都不会真正的报税 主要看bank statement里的流水账，看固定流水是多少来做stated income。所以如果钱不存银行，是做不了的，好多华人都有这个问题。当然Home trust发展的太快，大家都太aggressive了，想要赚很多很多的钱，忽略了一些东西，所以闹出来了现在的这一场风波。事件发生时Home trust的经理就说不会倒，很大的概率就是被国外投资者收。不过现在虽然Home trust可以接单了，但是已经没有任何的可比性了，利率从4.89起。

 

目前贷款全面缩紧

 

很多以前可以过的单，现在都过不了了，这个情况并不是个例。现在有些银行的政策是工签只用付20%首付。但这是要看收入的。且按照他们的那个TDS、GDS达标率应该不会高。

 

而且通常持工签的人为了移民都很辛苦，要拿着很低的工资干很多活，老板才会帮他们移民。所以他们的收入怎么去达标?有多少人能达标?还是值得思考的，虽然表面上看留学生是最有实力的，但无奈政策伤人。

 

小房换大房 小房卖不出

 

此类现象是目前比较普遍的情况，而新政只是个导火索，真正的问题出在贷款收紧。经过分析，小房卖不出去通常分为以下3种情况：

 

A.毁约。通常来说townhouse居多，换了独立屋。已经给了十万左右的定金。那么毁约的情况下通常是放弃定金，在大房的卖家可以协商的情况下，通常还要给一笔补偿金。

 

B.不毁约。在赌房市会反弹的情况下，做refinance。所谓的refinance就是毁掉原来的贷款，重新贷出钱。做refinance的时候，你现有的房子比如说是某银行的两年浮动利率。那么首先你要毁掉某银行的贷款，付个罚金，浮动利率的罚金通常是三个月的Interest。然后你要收入可以qualify 4.64压力测试的利率。这个时候往往拿固定工资的同学们就已经不能通过了。那么自雇人士现在面临的refinance的利率要开始从4点多起跳了。然后在房市反弹的时候再卖房子的时候，你又要付一次罚金。不要问我b lender的Open term，open term的利率从6.99起跳。银行不是慈善家，他们是要赚钱的。

 

C.走私贷。做second mortgage。 很多人不懂second mortgage的概念。Second mortgage就是私贷，比如说你现在房子价值100万，跟某银行贷了40万。那么你还有60万的balance。再添加一个贷款比如30万，那么这个30万就是second mortgage。而second mortgage只有私贷会做。A lender和B lender都不会做私贷。因为当一个房子断供拍卖的时候。所得的钱按照顺序回收。比如100万的房子拍卖的时候只卖了60万。那么第一mortgage依然可以收回40万，第二mortgage只能收回60减去40的钱了。所以没有A lender和b lender愿意把自己放在这样的位置上。

 

多伦多的房市泡沫

 

之所以现在房价如此，很大一部分原因是贷款造假问题。按照实际情况来讲，其实很多人是买不了房子的，但是贷款造假帮他们买到了房子。而这些贷款造假的大部分都是银行的mortgage specialist，中文都是贷款经纪。相信大部分新移民走进一家银行的branch，银行里的人一定跟你们说过出示一个国内收入的证明。而这个所谓的国内收入证明就是你想怎么造就怎么造。一般不敢造假的mortgage specialist会跟你说我需要这个，你给我提供过来, 就是让客人自己造假。而敢造假的mortgage specialist则是卖包装。通常包装分几种。什么gold package， silver package. 造假的东西越多，收费越贵。基本上都是老移民们在买包装。

 

为啥说是贷款造假造成了这个大泡沫呢。因为本来一个人纵使有20%的首付，但是在如今的房价下，收入GDS,TDS不能达标，那么是抢不到房子的。可是贷款造假后，收入轻松达标，直接五大银行走起。所以以上这些就是现在的多伦多房市现状。不要问我房市是会涨还是跌。因为很多时候理性的分析是没有用的。按理性的分析，泡沫早就破了。

 

关于加息问题

 

B lender以前都是3点多，现在都4点多，5点多。其实现在在我看来已经属于隐形的加息了，而至于prime什么时候会加，我们并没有接到消息。很多人问我要不要锁定固定。其实我觉得现在依然可以走浮动，到时候势头不对再锁定就好，没必要现在就开始走固定。当然你不想纠结，那就多花点钱，走固定。

 

所以，有人问要不要入市?那就一个字：赌。如果你觉得这个市场会反弹，那就赶紧捡漏。好多现在卖不出去的房子。因为小房换大房的人差不多都集中在7月份的时段close。所以认为房市会反弹的人，现在是上车最好的时机。