加拿大银行掀起贷款利率大战
加拿大银行掀起贷款利率大战
尽管目前加拿大银行利率已经处于底线，各大银行仍然展开一场贷款利率大比拼。如果留意一下最新“报价”，业主可以发现低至3%的五年固定利率，甚至长达十年固定4%利率。真是闻所未闻。
加拿大银行发现2012年抵押贷款市场出现放缓的迹象，于是迫不及待采取措施稳定客源。加鼎银行（DESJARDINS）经济研究师Mathiew D’ANJOU指出：“银行的挂牌利率并没有改变，但他们更热衷于‘推广促销’策略”。
1月19日，蒙特利尔银行下调了五年封闭贷款利率0.5%，低至2.99%，这是1980年有记载以来银行给出的最低利率。紧接着，帝国商业银行（CIBC）以及皇家银行（BANQUE ROYAL）也宣布提供四年固定2.99%贷款利率，TD银行则提出六年3.79%固定贷款利率。
MULTI-PRETS贷款公司地区总裁Denis DOUCET认为，这些措施似乎更针对再融资市场，而不是新置业人士。事实上大部分优惠利率规定在2月底结束，而买家必须在3个月内完成交易，也就是说他们不可能把利率保留到7月份。
至于虚拟直销银行ING DIRECT则挂出七年和十年固定3.99%贷款利率。而一些抵押贷款经纪人如MULTI-PRETS, INTELLIGENCE HYPOTHECAIRE和HYPOTHECA公司还可以提供相同条件下3.89%贷款利率，因为他们可以通过消减佣金提供给客户一定的折扣率。
ANJOU先生指出这是极为罕见的现象。通常七年或更长的固定贷款利率在加拿大竞争是最激烈的，贷款人通常要付出比现行利率高得多的贷款利率因为这样意味着利率可以保持长期稳定。
如果加拿大银行能够提供如此低的贷款利率，说明加拿大政府债券利率处于历史地位。随着欧洲经济危机爆发，资金涌入购买可靠债券避险。十年期国债利率在12月中下降至历史低点1.84%，目前仍停留在1.92%。这样一来银行借贷成本降低，所以可以降低贷款利率。
那么，是采用固定还是浮动利率比较好呢？
2011年中以来，必须承认随着两者之间的差距减少，越来越多人选用固定利率，因为2.75%的浮动利率和3%的固定利率只相差0.25%，所以固定利率是非常吸引人的。ANJOU先生认为，选定固定利率可以安枕无忧，在这种情形下很难决定为了0.25%的差别选用浮动利率。
根据加拿大认可按揭专业人员协会数字，本国60%的业主采用固定利率抵押贷款，31%采用浮动利率，8%则两者兼用。
如果说过去浮动利率好处更大的话，未来几年情况可能会发生改变。ING DIRECT银行副总裁，私人贷款部负责人Martin BEAUDRY指出，鉴于目前贷款利率已经低无可低，我们通常鼓励客户从长远考虑采用长期固定利率，以避免利率上升所带来的不确切状况。
我们知道，加拿大人债务日益增多，很大程度上是因为他们的抵押贷款。因此如果利率上升的话，他们的财务状况会更加脆弱。事实上，加拿大国民家庭资产负债率已经达到历史高位的153%，意味着每$10万可支配收入的家庭就背负着$15万3千元债务。
不过，在决定采用长期固定贷款利率前，贷款人应该意识到条款的局限性，特别是那些打着“促销”旗号的贷款利率。例如有些会限制提前还款的比例（每年只有10%而不是20%或更多），另一些则会要求更短的还款期限（如25年而不是最高限制的30年）。
DOUCET先生指出，我们生活在一个不确定的年代，工作，房子，配偶的生活都有可能发生变化。如果我们做出长期的选择，应该保证贷款可转移。否则当需要提前终止贷款时，我们可能面临罚款。
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