如果您是自雇人士，或者居住乡郊，或者信用不佳，您可能会发现，在加拿大获得房贷将越来越难。

据《赫芬顿邮报》报导，联邦收紧房贷后，一些人更难 从银行借到钱，只好心怀惴惴地转向第二或第三级贷款机构。

对于自雇人士，像大银行这样的传统的贷方仍有可能借给您钱，但利率更高、要求的首付也更 多，还要面对更严格的审查。女王大学房地产专家安德鲁（John Andrew）表示，对于日渐壮大的自顾人群，银行专门提供给他们的房贷产品，通常是首付10%，而非常规的5%。而典型的5年定率贷款，利率也偏高。

如何得到认可

如果借贷人能够提供多年的收入所得税文件，证明自己有稳定的收入，获贷的机会也不会差。安德鲁说，如果能够提供过去10年或 15年的收入所得税文件，证明收入相当稳定，甚至还在不断增加。虽然他们仍然会将您看作是自雇人士，但是境遇会略有好转。

安德鲁承认，您将永远无 法与非自顾、从雇主处领到工资单的人士得到同等的待遇。因为自顾意味着您仍然可能失去工作。尽管自雇人士可能是医生、牙医或律师，收入在$40万以上、从 业有20年之久。但您最终仍会被看作是自雇人士，总要面临着这种疑虑。

埃德蒙顿房贷集团房贷协会的斯科特（Jason Scott）称，某些自雇人士仍然很难获得传统出借方的认可，因为税收减免使得他们的收入看起来低于实际情况。他说：“如果他们为了节省税金，他们要支付 更多的房贷，当然他们省下了不少收入所得税。”

信用不良怎么办

不良信用记录就比较棘手。如果您能解释原因，有些非传统出借 方仍然会考虑借钱给您。W. A. Robinson资产管理有限公司首席执行官罗宾逊（Matthew Robinson）说，总得有一套说辞说明您为什么破产了，您总得给我一个理由。诸如发生了什么事，病了还是离婚，我们需要一个讲得通的故事。您不能说因 为您不知道如何支付信用卡，所以信用不良。
如果出借方认为您的说辞合情合理，这种情况下您仍会背上较高的利率，因为毕竟存在风险。而且出借方还要 去核实信息，搞清楚信用不良的来龙去脉。

房贷经纪人的作用

其公司受理自雇人士、乡郊物业和建设项目过渡贷款业务的罗宾逊 说：“每个人都认为他们应该得到2.99％的房贷利率，但归根结底，2.99%属零风险，是最低级别。如果有涉及任何其他工作，或存在任何的管理工作，银 行就做不到2.99%。”
罗宾逊建议，您应该与一位房贷经纪人谈谈，了解各个机构的情况，最终选择最适合于自己的房贷。他说：“房贷变得如此复 杂，人们有如此多的选择，真的应该启用一位房贷经纪人。”

为了帮助业主，罗宾逊还写过一本书，名为 《获批！不同生活阶段的房贷策略》 （Approved! Mortgage Advice for All Stages of Life）。他说，置身您不了解的处境，有这么多的专业词汇及房贷细则，您确实值得花钱请一位经纪人。

不管您选择哪种方案，专家称，无论是房贷利 率的高低，还是您需要提供的文件，总有商量的余地。而对于从任何非传统出借方处获得的房贷文件，明智的您应该请一位律师过目，以确定您理解了所有条款。

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