利率飙升，加拿大房贷断供率仍超低，秘诀是银行拉长还款期。加拿大6大银行最新数据，今年1季度30年以上还款期房贷占比大，多数银行30年以上还款期房贷至少占1/4，和去年比完全是另一番景象。

超长按揭期房贷占比突然大幅飙升

当季6大行中，逾半30年还款期以上房贷占比大。其中，满银30年期以上房贷占比高达32.4%，占比最大；其次是帝银，占比30.0%；道银，占比29.3%；RBC，占比27%。

要知道，当前市场上根本就没有30年期按揭，这些都是还款期至少还有30年的房贷。好在是，并非所有银行情况如此，如丰银和国银（National Bank）这一占比仅1.5%和1%。

人们不禁要问，这些人是怎么拿到这么长的房贷的？申请这类越长房贷，通常须是银行特别产品。答案是负偿还（negative amortization），以及银行如何避免买多套房的人出现这一情况。

多数浮动利率按揭是固定金额月供，但本金和利息还款随利息浮动。利息降，本金还款增，利息还款降，2021年前的30年都是这种情况，给贷款人带来不少惊喜。

反之，利息升，本金还款降，利息还款增。如利率大幅飙升，月供可能连利息还款都供不上，利滚利导致本金不减反增，本金还款期延长，这种情况就叫负偿还。买任何东西，只要还款期足够长，谁都负担得起，代价是利息成本巨大。

加拿大最长按揭期一般是35年，很显然银行认为还不够长。6大行相当大一部分房贷产品还款期至少还有35年，其中，道银当季这一占比高达27.4%；帝银27%；RBC26%。

对比去年同期数据，人们会发现这一现象极其反常。当时6大行中，仅3家银行有30年还款期以上房贷，分别是丰银，1.4%；国银，1.3%；和道银，0.3%。

目前断供率虽仍超低，但不意味着能高枕无忧。房市已经从生产经济中分流巨大份额，债务高筑导致经济放缓，贷款还款期要再延长，情况只会愈演愈烈。

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