近几年来，加拿大人的债务负担不断增加。加拿大统计局最近的一份报告发现，该国12月份的信用卡债务比一年前高出13.8%，从821亿加元上升到934亿加元。

加拿大金融消费者机构已发布拟议的指导方针，允许贷方在高利率和生活成本上涨导致抵押贷款持有人面临严重财务困境时提供救济措施。

联邦金融消费者监督机构在提案中说，它希望贷方制定 "提供抵押贷款救济措施的标准"，这可能包括延长摊销期（房主偿还贷款所需的时间），并且不收取罚金。

自加拿大央行从2022年3月开始连续8次加息以来，抵押贷款持有人一直在努力应对高利率的困扰。那些选择了浮动利率的人已经感受到了巨大的压力，很多人已经快要付不起月供了。因此，越来越多的房主正在寻求更长的摊销期，以避免违约并降低每月还款额。

目前，浮动利率在6%以上，五年期固定利率在4%至5%的高位。央行在去年11月表示，浮动利率抵押贷款现在占抵押贷款债务总额的三分之一左右，高于疫情前的20%左右。

监管联邦金融实体的FCAC表示，拟议的指导方针旨在 "帮助那些因特殊情况而无法按时还款的抵押贷款借贷人"。该机构并未具体说明这些特殊情况是什么以及如何衡量，但该提案强调了高家庭负债、快速加息以及生活成本增加等因素。

"这些特殊情况可能会降低一些借贷人偿还债务的能力，"FCAC说。

根据FCAC的提议，贷方和银行可以暂时或永久地延长借款人的摊还期，并且这种救济措施可能适用于所有类型的抵押贷款，包括浮动利率和固定利率。

FCAC表示，贷方“该与他们的客户一起考虑各种情况，以确定正确的选择”。如果延长是暂时的，应该 "考虑借贷人在其所说的‘合理时间范围内’将分期付款恢复到原始期限的能力"。如果是永久性的解决方案，那么则 "必须确保总的摊销期是合理的"。

当被问及“合理时间范围”的具体细节时，FCAC在一封电子邮件中表示，"在指导方针最终确定之前，就此发表评论为时尚早。"

根据联邦规则，对于购房首付低于20%的借款人来说，最长摊销期为25年。对于首付至少20%的借款人，最长摊销期为30年。

根据抵押贷款专家的说法，事实上，贷方一直在自愿的基础上为陷入财务困难的借款人提供救济措施，该提案只是将这种方法制定成一个正式的强制性规则。

拟议的指导方针将在5月5日前公开征求意见。

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